Соблюдение положений раздела 1071: борьба с возросшими расходами и сложностью для финансовых учреждений в 2024 году 

Ранее в этом году Бюро по защите прав

потребителей в сфере финансов (CFPB) опубликовало окончательное правило, вносящее поправки в свои положения, которые реализуют Закон о равных возможностях получения кредита в соответствии с разделом 1071 Закона Додда-Фрэнка о реформировании и защите Уолл-стрит.  

Проще говоря, охваченные финансовые учреждения (FI) должны собирать и сообщать данные о заявках на кредиты для малого бизнеса, включая те, которые принадлежат женщинам или меньшинствам. Многие FI задаются вопросом, как это повлияет на сбор данных и качество обслуживания клиентов. В этой статье рассматриваются финансовые последствия раздела 1071, его требования и способы упрощения операций по обеспечению соответствия и защиты, а также качества обслуживания клиентов.  

Разбор сложных требований раздела 1071

Наша миссия — вывести ваш бизнес на Данные WhatsApp вершину роста с помощью полной библиотеки актуальных данных. Это очень хороший продукт. Вы можете купить это. Это может принести вам большую пользу. Это принесет вам большую пользу.

Окончательное направлено на обеспечение соблюдения законов о справедливом кредитовании, а также на содействие выявлению «потребностей и возможностей развития бизнеса и общества для предприятий, принадлежащих женщинам, представителям меньшинств и малым предприятиям». Для содействия достижению этой цели раздел 1071 предусматривает несколько точек данных, которые финансовые учреждения должны собирать и сообщать, и предоставляет CFPB полномочия требовать дополнительные данные, которые могут помочь в достижении его заявленной цели.  

Первый вопрос, который у вас может возникнуть: «Что считается малым бизнесом?» Согласно определению окончательного правила, любой бизнес, валовой годовой доход которого за предыдущий финансовый год составил 5 миллионов долларов или меньше, считается малым бизнесом.  

Требования раздела 1071 применяются только к «охваченным» учреждениям, но что именно это означает? Требования применяются к любому финансовому учреждению, которое инициировало не менее 100 охваченных транзакций для малого бизнеса каждый год в течение последних двух календарных лет. А финансовое учреждение включает в себя любое «юридическое лицо, которое занимается любой финансовой деятельностью». 

Даты вступления в силу требований для финансовых учреждений будут  в зависимости от того, сколько операций по выдаче кредитов было у финансового учреждения в 2022 и 2023 годах:  

• Уровень 1 включает финансовые учреждения, которые осуществили не менее 2500 покрытых кредитов в 2022 и 2023 годах. Первые заявки должны быть поданы до 1 июня 2025 года. 
• Уровень 2 включает финансовые учреждения, которые осуществили от 500 до 2499 охватываемых операций в 2022 и 2023 годах. Первые заявки должны быть поданы до 1 июня 2026 года. 
• Уровень 3 включает финансовые учреждения, которые осуществили от 100 до 499 охватываемых операций в 2022 и 2023 годах. Первые заявки должны быть поданы до 1 июня 2027 года. 

Эти сроки соответствия представляют

собой еще один термин, заслуживающий разъяснения: «покрытые кредитные операции». Это подпадает под более широкое определение «покрытых кредитных операций», которое включает любую операцию, которая квалифицируется как бизнес-кредит в соответствии с Положением B (кредиты, кредитные линии, кредитные карты, торговые денежные авансы и кредитные продукты, используемые в сельскохозяйственных целях). Это не включает торговый кредит, кредит на коммунальные услуги, кредит на ценные бумаги, случайный кредит, операции, подлежащие отчетности в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA), и финансирование страховых премий. Факторинг, лизинг и потребительский кредит, который используется в деловых или сельскохозяйственных целях, не покрываются, и покупки по инициированным покрытым кредитным операциям не должны сообщаться.  

И чтобы поставить точку, давайте также определим, что представляет собой «покрытая заявка», поскольку это запускает отчетность 1071, сбор данных и другие требования при подаче малым предприятием. Покрытые заявки включают письменные или устные запросы на покрытую кредитную транзакцию в соответствии с процедурами FI для типа запрашиваемого кредита. Это не включает запросы на переоценку, продление или возобновление существующих кредитных счетов бизнеса (если запрос не запрашивает дополнительные суммы кредита) или запросы и запросы на предварительную квалификацию. 

Понимание финансовых последствий раздела 1071

По оценкам CFPB, стоимость новых требований обойдется кредиторам ля тех, у кого самый низкий уровень сложности операций по обеспечению соответствия (их называют финансовыми учреждениями типа A и предполагают, что они обрабатывают около 100 заявок малого бизнеса в год). 

Это число увеличивается для финансовых учреждений со средней сложностью операций по обеспечению соответствия (называемых финансовыми учреждениями типа B и предполагающих, что финансовое учреждение обрабатывает около 400 заявлений в год) до примерно  Это также предполагает, что финансовые учреждения типа B имеют определенный уровень автоматизации.  

А финансовые учреждения с самым высоким уровнем сложности

(называемые финансовыми учреждениями типа C и предполагающие, что они обрабатывают около 6000 заявлений в год) несут 

Хотя CFPB распределил предполагаемые затраты на основе объема заявок, объем — не единственный фактор, который может повлиять на стоимость соблюдения раздела 1071.  также выделяет «количество и разнообразие» продуктов в качестве потенциальных факторов затрат, которые следует учитывать.  

Например, финансовые учреждения, сосредоточенные исключительно на предложении кредитных карт, могут столкнуться с более низкими затратами на соответствие, чем их коллеги, предлагающие широкий набор продуктов. Последним, вероятно, придется обновлять процессы и отчетность в более широком диапазоне систем, бизнес-подразделений и каналов продаж.  

Не будем забывать, что персонал также

должен быть обучен новым требованиям, а программное обеспечение может быть обновлено или заменено для обеспечения соответствия. Добавьте к этому сопутствующие административные расходы на эти изменения, и расходы начнут расти.  

В связи с этим что крупнейшими факторами, влияющими на стоимость финансовых учреждений типа А, могут быть:  

• Внешний аудит (фиксированная стоимость): 3500 долл. США 
• Обучение: 1336 долларов США в год (при условии, что шесть кредитных специалистов и шесть других сотрудников пройдут двухчасовое обучение) 
• Другие расходы, зависящие от времени (транскрибирование и перенос данных в инструменты управления данными, внутренние проверки и редактирование и т. д.): ~1000 долл. США каждая 

Для финансовых учреждений типа

B крупнейшими факторами, влияющими на стоимость,   

• Программное обеспечение для управления приложениями малого бизнеса и программное обеспечение для геокодирования (постоянные расходы): 8000 долларов США в год 
• Внешний аудит: 5000 долл. США 
• Проведение внутренних проверок Данные по фондовому рынку Шанхай-Гонконг (фиксированные затраты, связанные с временем сотрудников): 11 126 долл. США 
• Обучение (фиксированные затраты, связанные с временем сотрудников): 6 681 долл. США 
• Подготовка к экзаменам (фиксированные затраты времени сотрудников): 4432 долл. США 

Для финансовых учреждений типа C основными факторами, влияющими на стоимость,

• Внутренний аудит (затраты на оплату труда сотрудников): 127 642 долл. США 
• Обучение: 44 542 долл. США в год 
• Транскрибирование данных: 31 657 долларов США в год 
• Стандартные ежегодные и внутренние проверки: 27 972 долл. США в год 
• Подготовка к экзамену: 26 592 долл. США в год 
• Подписка на программное обеспечение для управления данными малого бизнеса: 13 650 долл. США 

Вы также можете просмотреть более по типу финансового учреждения и задачам по обеспечению соответствия.  

Определение экономически эффективных методов обеспечения соответствия

Соблюдение раздела 1071 усложняет

операции FI для охватываемых учреждений. Помимо повышенной чувствительности в отношении сбора данных и ответственности за принятие решений, оно создает конкурирующие проблемы конфиденциальности и прозрачности, которые FI должны эффективно решать. Соблюдение стоит дорого, но ошибки могут быть еще дороже.  

Лучшим первым шагом будет проведениедля определения типов и объемов ресурсов, которые понадобятся вашему учреждению для успешного ao lists соблюдения правила. Также хорошей идеей будет оценить ваш текущий процесс подачи коммерческих заявок на кредит, а также руководящие принципы андеррайтинга, чтобы определить, где могут потребоваться какие-либо изменения в отношении сбора данных.